Det fruktade (?) bankmötet
Något de allra flesta människor förr eller senare kommer att behöva gå igenom är det fruktade bankmötet. Oftast är det så att man har kommit till den punkt i livet där man vill, eller behöver, köpa en bostad och då är de dags att med mössan i handen komma på besök hos stora stygga banken och tigga om pengar. Eller?
Jag kan ju säga att jag hoppas att min personlige bankman har förberett sig, för jag har rustat mig för krig. Idag ska jag bärga en ränta lägre än de flesta Svenssons kan drömma om.
Banken är ett företag och försöker således att med alla medel gå med vinst (vilket de allt som oftast gör). De kommer alltså på alla möjliga vis försöka sälja sina egna produkter och maximera den nytta de har utav dig som kund. Detta gäller självfallet även lån och ränta, de bedriver ingen välgörenhet och du kan sluta förvänta dig allmosor. Den första regeln är alltså att inte lita på något de säger, banken är inte din vän. Banken kommer att lura dig om du tillåter den.
Så banken är ute efter din plånbok och dess innehåll, vad finns det för motmedel? Det gäller att vara påläst, taggad och medveten! Tvinga banken att ta dig på allvar och inse att du inte är någon Svensson som de lätt kan förvilla och sätta sig på.
Jag har aldrig besökt min personlige bankman utan slips och kavajen på. Jag är ung och medveten om att jag på grund av detta kan uppfattas som oerfaren, och därför tar jag till varenda knep i boken för att få dem att inse att jag inte är någon de kan lura. När min bankman lade upp ett sparandepaket till mig med enbart bankens egna (tämligen underpresterande) fonder kollade jag upp dem på www.morningstar.se och ifrågasatte sedan varför han inte hade rekommenderat de fonder i samma kategorier som genererade bättre avkastning över tid till lägre risk. Man kan säga att han fick skämmas en hel del! Det är min åsikt att man inte får låta dem komma undan med dåliga råd och man ska alltid räkna, dubbelkolla och ifrågasätta innan man accepterar något.
Så vilka frågor ska jag lyfta med min bankman idag när vi ska prata bolån?
1. Ränta på lånet – Det vill säga bankens standardränta, den som ses i tidningarna.
2. Ränterabatt – Det vill säga den betydligt lägre ränta som de behöver erbjuda för att jag ska vara intresserad. Medelsvensson får 0,40% i ränterabatt i snitt, jag ska ner betydligt mer än så.
3. Hur länge denna ränterabatt gäller – Viktigt så att banken inte ensidigt kan säga upp ränterabatten så att man blir stående kvar med svarte Petter.
4. Om det finns möjlighet till ökad ränterabatt om den rörliga räntan stiger – Vid högre ränta bör ränterabatten kunna öka eftersom bankens fasta kostnader, som motiverar en del av räntan, bör vara desamma.
5. Möjlighet till ytterligare ränterabatt vid ökad amorteringstakt/sparande – Ibland kan det vara ekonomiskt logiskt att amortera på lånet eller öppna ett sparande hos banken. Observera dock att det är viktigt att jämföra vad man tjänar på räntesänkningen mot det man (troligen) förlorar på att behöva spara hos dem.
6. Fria amorteringar – Det var nyligen på tapeten att vissa personer inte fick amortera som de ville, således är detta en dubbelkoll på att denna möjlighet finns.
7. Fasträntekonto med en ränta överstigande 2,45% – Som bolånekund kan man förvänta sig vissa andra fördelar, personligen vill jag ha tillgång till ett fasträntekonto med en riktigt bra ränta.
Om jag får svar på frågorna ovan som är acceptabla kommer jag att vara nöjd och intresserad av bankens tjänster. Det återstår att se vad bankmannen säger.
Övriga tips:
1. Kolla med ditt fackförbund om de har någon deal med bankerna, personligen är jag med i JUSEK och har därför rätt att låna till en ränta på max 0,90 punkter över nuvarande inlåningsränta.
2. Våga vägra bunden ränta! Bunden ränta gör att du inte smidigt kan byta bank ifall din börjar missköta sig. Dessutom är det, i min mening, ekonomiskt logiskt att inte binda räntan och detta har även visat sig vara så över tid. Är du rädd för att räntan ska segla iväg kan du ju alltid ha ett buffertsparande vid sidan av, på detta sätt har du samma säkerhet och får behålla pengarna om räntan inte sticker istället för att ge bort dessa till banken. (Se bland annat http://www.svd.se/naringsliv/branscher/bank-och-fastighet/pa-tok-for-spekulativt-att-binda-rantan_8425846.svd om du vill läsa mer).
3. Ha koll på läget. Det räcker inte med kavaj och välkammat hår för att göra ett vettigt intryck. Se till att du har koll på din egen ekonomi och ekonomisk terminologi i allmänhet. Det är en fördel om du på kronan vet hur stora dina tillgångar och skulder är, om du vet hur mycket du sparar i snitt en vanlig månad och hur din ekonomi ser ut framåt om man prognosticeras. Personligen har jag i förväg förberett en sammanställning över hela min ekonomi och dess utveckling tillsammans med en framtidsprognos. Du ska vara mannen med planen! Ha koll på läget och du blir så mycket svårare att både ignorera och skrämma.
4. Våga prata ränta! På något sätt är det lite tabu kring till vilken ränta man lånar. Frågar du inte folk i din närhet vet du inte vilka möjligheter till räntesänkningar du har, kanske har grannen, vännen, moster eller arbetskamraten ett liknande lån till en betydligt lägre ränta. Du förtjänar samma fördelar, men ingen kommer att ge dig dem gratis. Rusta dig till strid och bege dig till ditt lokala bankkontor idag!
5. Våga säga nej. Kommer inte banken med ett vettigt erbjudande som du kan känna dig nöjd med, gå därifrån. Det finns alltid andra banker.
Förberedelserna är klara, nu återstår bara att se hur många av mina krav jag kan lyckas driva igenom. Taggad till tusen är jag i alla fall!
/G
